Фінансова інклюзія та зменшення бідності серед малих та середніх підприємств у Танзанії: модеруюча роль цифрових можливостей
DOI:
https://doi.org/10.26661/2522-1566/2026-1/35-01Ключові слова:
фінансова інклюзія, фінансові установи, ощадні рахунки, кредитні послуги, банкомати (ATM), цифрові спроможності, скорочення бідності, ТанзаніяАнотація
У дослідженні розглянуто вплив фінансової інклюзії на скорочення бідності серед власників малих та середніх підприємств (МСП) у Танзанії. Зокрема, його метою було оцінити вплив доступу до фінансових установ, ощадних рахунків, кредитних послуг та банкоматів на результати боротьби з бідністю. Крім того, у дослідженні було досліджено пом'якшувальну роль цифрових можливостей, включаючи цифрову інфраструктуру, управління інформацією, аналітику, операційну ефективність та трансформаційний потенціал, у з'ясуванні взаємозв'язку між фінансовою інклюзією та скороченням бідності. У дослідженні проаналізовано вплив фінансової інклюзії на скорочення бідності серед власників малих і середніх підприємств (МСП) у Танзанії. Зокрема, оцінено вплив доступу до фінансових установ, ощадних рахунків, кредитних послуг та банкоматів (ATM) на показники подолання бідності. Крім того, досліджено модераційну роль цифрових спроможностей – зокрема цифрової інфраструктури, управління інформацією, аналітики, операційної ефективності та трансформаційного потенціалу – у поясненні взаємозв’язку між фінансовою інклюзією та зменшенням бідності. Дослідження виконано в межах перехресного пояснювального дизайну на основі дедуктивного підходу із застосуванням анкетного опитування для збору даних. Використано багатоступеневу процедуру простої випадкової вибірки для формування вибірки з 381 власника МСП у п’яти регіонах: Дар-ес-Салам, Мванза, Аруша, Мбея та Мтвара. Первинні дані зібрано за допомогою структурованої анкети. Обробку даних здійснено із застосуванням методів описової статистики, регресійного аналізу за методом найменших квадратів (OLS) та ієрархічного регресійного аналізу. Дослідження є першим, у якому інтегровано теорію прийняття технологій із теорією фінансового посередництва з метою комплексного пояснення того, як фінансова інклюзія та цифрові спроможності у взаємодії сприяють скороченню бідності в країнах, що розвиваються.
JEL Classification: G21, O16, L26, O55.
Посилання
Adam, M. A., & Kulmie, D. A. (2024). The role of financial inclusion in poverty reduction: A review study. The International Journal of Business Management and Technology, 8(4), 36-44.
Aghazadeh, H., Zandi, F., Amoozad Mahdiraji, H., & Sadraei, R. (2024). Digital transformation and SME internationalisation: Unravelling the moderated-mediation role of digital capabilities, digital resilience and digital maturity. Journal of Enterprise Information Management, 37(5), 1499-1526. https://doi.org/10.1108/JEIM-02-2023-0092
Aracil, E., Gómez-Bengoechea, G., & Moreno-de-Tejada, O. (2022). Institutional quality and the financial inclusion-poverty alleviation link: Empirical evidence across countries. Borsa Istanbul Review, 22(1), 179-188. https://doi.org/10.1016/j.bir.2021.03.006
Austin, P. C., White, I. R., Lee, D. S., & van Buuren, S. (2021). Missing data in clinical research: a tutorial on multiple imputation. Canadian Journal of Cardiology, 37(9), 1322-1331. https://doi.org/10.1016/j.cjca.2020.11.010
Bank of Tanzania. (2024). Annual Financial Inclusion Report 2023. Bank of Tanzania.
Bansal, S., & Singh, G. (2023). Multiple linear regression-based analysis of weather data: assumptions and limitations. In International Conference on Advanced Communication and Intelligent Systems (pp. 221-238). Cham: Springer Nature Switzerland. https://doi.org/10.1007/978-3-031-45121-8_19
Chen, Y. (2025). The impact of digital capability in Chinese retail SMEs (Master Thesis, Lapland University of Applied Sciences).
Chibueze, T., Taiwo Adeshina, L. U. C., Ewubajo, S. D., & Ebere, L. (2025). Access to credit and financial inclusion of MSMEs in sub-Saharan Africa: Challenges and opportunities. International Journal of Financial Management and Economics, 8(2), 12.https://doi.org/10.33545/26179210.2025.v8.i2.609
Cochran, W. G. (1977). Sampling techniques (3rd ed.). John Wiley & Sons.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., & Hess, J. (2018). The Global Findex Database 2017: Measuring financial inclusion and the fintech revolution. World Bank.
Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., & Hess, J. (2022). The Global Findex Database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. World Bank.
Djibran, F. (2025). Enhancing SME Growth Through Online Banking Solutions: Opportunities and Challenges In The Digital Era. Jurnal Riset Multidisiplin Edukasi, 2(1), 413-426. https://doi.org/10.71282/jurmie.v2i1.69
Drolet, M. J., Rose-Derouin, E., Leblanc, J. C., Ruest, M., & Williams-Jones, B. (2023). Ethical issues in research: Perceptions of researchers, research ethics board members and research ethics experts. Journal of Academic Ethics, 21(2), 269-292. https://doi.org/10.1007/s10805-022-09455-3
Drumond, D. A., Rolo, R. M., & Costa, J. F. C. L. (2019). Using Mahalanobis distance to detect and remove outliers in experimental covariograms. Natural Resources Research, 28, 145-152. https://doi.org/10.1007/s11053-018-9399-y
Duckett, L. J. (2021). Quantitative research excellence: Study design and reliable and valid measurement of variables. Journal of Human Lactation, 37(3), 456-463. https://doi.org/10.1177/089033442110192
Durbin, J., & Watson, G. S. (1950). Testing for serial correlation in least squares regression: I. Biometrika, 37(3–4), 409–428. https://doi.org/10.2307/2332391
Ferreira, J. J., Fernandes, C. I., & Veiga, P. M. (2024). The effects of knowledge spillovers, digital capabilities, and innovation on firm performance: A moderated mediation model. Technological Forecasting and Social Change, 200, 123086. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2023.123086
Gbadebo, A. D. (2024). Theories of Financial Intermediation: Evaluation And Empirical Relevance. Journal of Law and Sustainable Development, 12(9), e3950-e3950. https://doi.org/10.55908/sdgs.v12i9.3950
Graña-Alvarez, R., Lopez-Valeiras, E., Gonzalez-Loureiro, M., & Coronado, F. (2024). Financial literacy in SMEs: A systematic literature review and a framework for further inquiry. Journal of Small Business Management, 62(1), 331-380. https://doi.org/10.1080/00472778.2022.2051176
Grassi, L., Lanfranchi, D., Faes, A., & Renga, F. M. (2022). Do we still need financial intermediation? The case of decentralized finance–DeFi. Qualitative Research in Accounting & Management, 19(3), 323-347. https://doi.org/10.1108/QRAM-03-2021-0051
Gurley, J. G., & Shaw, E. S. (1960). Money in a theory of finance. Brookings Institution.
Heredia, J., Castillo-Vergara, M., Geldes, C., Gamarra, F. M. C., Flores, A., & Heredia, W. (2022). How do digital capabilities affect firm performance? The mediating role of technological capabilities in the “new normal”. Journal of Innovation & Knowledge, 7(2), 100171. https://doi.org/10.1016/j.jik.2022.100171
International Monetary Fund. (2024). United Republic of Tanzania: 2024 Article IV Consultation–Staff report; Press release; and statement by the Executive Director (IMF Country Report No. 2024/349). International Monetary Fund.
Ishengoma, F. (2024). Revisiting the TAM: Adapting the model to advanced technologies and evolving user behaviours. The Electronic Library, 42(6), 1055-1073. https://doi.org/10.1108/EL-06-2024-0166
Joensuu-Salo, S., & Matalamäki, M. (2023). The impact of digital capability on firm performance and growth in incumbent SMEs. Journal of Enterprising Culture, 31(02), 211-232. https://doi.org/10.1142/S0218495823500073
Jungo, J., Madaleno, M., & Botelho, A. (2022). The effect of financial inclusion and competitiveness on financial stability: why financial regulation matters in developing countries?. Journal of Risk and Financial Management, 15(3), 122. https://doi.org/10.3390/jrfm15030122
Kabaila, P., Farchione, D., Alhelli, S., & Bragg, N. (2021). The effect of a Durbin–Watson pretest on regression confidence intervals. Statistica Neerlandica, 75(1), 4–23. https://doi.org/10.1111/stan.12222
Khan, N., Zafar, M., Okunlola, A. F., Zoltan, Z., & Robert, M. (2022). Effects of financial inclusion on economic growth, poverty, sustainability, and financial efficiency: Evidence from the G20 countries. Sustainability, 14(19), 12688.https://doi.org/10.3390/su141912688
Kim, J., & Jin, W. (2024). Impact of digital capabilities on entrepreneurial performance in SMEs. Journal of Innovation & Knowledge, 9(4), 100609. https://doi.org/10.1016/j.jik.2024.100609
Lechman, E., & Popowska, M. (2022). Harnessing digital technologies for poverty reduction. Evidence for low-income and lower-middle income countries. Telecommunications Policy, 46(6), 102313. https://doi.org/10.1016/j.telpol.2022.102313
Lesar, W. S. T. L., & Iriani, R. (2024). The Role of Microinsurance in Helping Industrial Enterprises (MSME) in Indonesia. Journal of Economics, Business, and Government Challenges, 7(02), 1-10. https://doi.org/10.33005/ebgc.v7i02.383
Liu, A., Gu, J., & Liu, H. (2022). The fit between firm capability and business model for SME growth: a resource orchestration perspective. R&D Management, 52(4), 670-684.
Lotto, J. (2022). Understanding financial inclusion in East Africa: How does Tanzania compare?. International Journal of Finance & Economics, 27(1), 1075-1084. https://doi.org/10.1002/ijfe.2201
Luo, D., Zhou, K. Z., & Shen, L. (2025). How firm digitalization affects targeted poverty alleviation participation: A capability-based view. Asia Pacific Journal of Management, 42(4), 2171-2200. https://doi.org/10.1007/s10490-024-10001-5
Malombe, H. (2025). Digital Financial Literacy and Financial Inclusion among Rural Tanzanian Women: A PLS-SEM Mediated Moderated Model. Eminent Journal of Business and Management, 1(2), 12-34. https://doi.org/10.70582/242c2h93
Mbodj, A., & Laye, S. (2025). Reducing poverty through financial growth: The impact of financial inclusion and development in emerging economies. Journal of Business and Economic Options, 8(1), 61-76. https://doi.org/10.5281/zenodo.17371439
Millaningtyas, R., Amin, M., Hermawan, A., & Handayati, P. (2024). Digital transformation of financial literacy and inclusion as a support for convenience for MSMEs. International Journal of Humanities Education and Social Sciences, 3(5), 2327 – 2334.
National Bureau of Statistics (NBS). (2024). The 2023/24 Tanzania Statistical Business Register report. NBS.
Nor, A. I. (2024). Entrepreneurship development as a tool for employment creation, income generation, and poverty reduction for the youth and women. Journal of the Knowledge Economy, 15(4), 19387-19410. https://doi.org/10.1007/s13132-024-01747-w
Ohaegbulem, E. U., & Iheaka, V. C. (2024). On remedying the presence of heteroscedasticity in a multiple linear regression modelling. African Journal of Mathematics and Statistics Studies, 7(2), 225-261. https://doi.org/10.52589/AJMSS-TJ9XI8HD
Olufemi, A. O., Muritala, T. A., Yusuf, W. A., George, S., & Oyegoke, E. O. (2024). Financial intermediation and economic growth in Nigeria. Journal of Law and Sustainable Development, 12(6), e3797-e3797.
Ovharhe, O. H. (2022). Sustainable development goals: Multicollinearity between therapeutic entrepreneurship and rehabilitation therapy among African nations. International Journal of Small Business and Entrepreneurship Research, 10(3), 1-59.
Parianom, R., Arrafi, I., & Desmintari, D. (2022). The impact of digital technology literacy and lifeSkills on poverty reduction. Devotion: Journal of Research and Community Service, 3(12), 2002-2007.
Rupa, T. R., & Parimalarani, G. (2025). From Savings to Security: The Impact of Self‐Help Group Micro Savings on Financial Stability and Development–A Literature Analysis. Economic Notes, 54(3), e70016. https://doi.org/10.1111/ecno.70016
Saha, S. K., & Qin, J. (2023). Financial inclusion and poverty alleviation: an empirical examination. Economic Change and Restructuring, 56(1), 409-440. https://doi.org/10.1007/s10644-022-09428-x
Said, R., & Acheampong, A. O. (2023). Financial inclusion and energy poverty reduction in sub-Saharan Africa. Utilities Policy, 82, 101567. https://doi.org/10.1016/j.jup.2023.101567
Shahadat, M. H., Nekmahmud, M., Ebrahimi, P., & Fekete-Farkas, M. (2023). Digital technology adoption in SMEs: what technological, environmental and organizational factors influence in emerging countries?. Global Business Review, 09721509221137199. https://doi.org/10.1177/09721509221137199
Sharma, A., Dean, B. P., & Bezjian, J. (2025). Reducing poverty by digitization: what role do information and communication technologies (ICTs) play in reducing poverty?. Journal of Strategy and Management, 18(1), 96-109. https://doi.org/10.1108/JSMA-06-2023-0129
Sherani, Zhang, J., Shehzad, M. U., Ali, S., & Cao, Z. (2025). Unlocking digital innovation: a moderated-mediation approach exploring the knowledge creation processes, IT-enabled capabilities and absorptive capacity in software SMEs. Business Process Management Journal, 31(1), 170-201. https://doi.org/10.1108/BPMJ-03-2024-0127
Thathsarani, U. S., & Jianguo, W. (2022). Do digital finance and the technology acceptance model strengthen financial inclusion and SME performance? Information, 13(8), 390.
https://doi.org/10.3390/info13080390
Todd, G., Msuya, I., Levira, F., & Moshi, I. (2019). City profile: Dar es Salaam, Tanzania. Environment and Urbanization ASIA, 10(2), 193-215. https://doi.org/10.1177/09754253198591
Turawa, A. Y., Jakada, A., Iliyasu, N. M. I. N. M., & Marmara, A. D. M. A. D. (2025). Role of Financial Inclusion in Poverty Alleviation in Jigawa State, Nigeria: The Moderating Effect of Financial Literacy. Journal of Economics and Administrative Sciences, 31(148), 158-170. https://doi.org/10.1108/BPMJ-03-2024-0127
Ullah, M. R., Tahir, S. H., Shahzadi, H., & Kamran, H. W. (2023). Digital pathways to success: the transformative power of digitalization and digital capabilities on SMEs’ financial performance. iRASD Journal of Economics, 5(2), 465-485. https://doi.org/10.1108/BPMJ-03-2024-0127
Umar, U. H., Baita, A. J., Hamadou, I., & Abduh, M. (2025). Digital finance and SME financial inclusion in Africa. African Journal of Economic and Management Studies, 16(1), 18-33. https://doi.org/10.1108/AJEMS-08-2023-0323
UNCDF (2024). Tanzania financial inclusion insight
World Bank (2022). The Global Findex Database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. https://openknowledge.worldbank.org/bitstreams/d36d178f-8fc4-555a-a7a6-00c1c7e70bf4/download
Zulqarnain, M., Mustehsan, M., Balouch, U. K., & Munir, S. (2023). Assessing the influence of financial inclusion and digital finance on SMEs performance: The moderating role of technological adaptation. Journal of Management: Small and Medium Enterprises (SMEs), 16(3), 459-476. https://doi.org/10.35508/jom.v16i3.11943
Завантаження
Опубліковано
Номер
Розділ
Ліцензія
Авторське право (c) 2026 Менеджмент та підприємництво: тренди розвитку
Ця робота ліцензується відповідно до ліцензії Creative Commons Attribution 4.0 International License.
